引言：一個讓老闆們夜不成眠的真實提問 

「張律師，我們公司是做送貨的，最近有個員工今年已經出了好幾次車禍跟行車糾紛，我該怎麼辦？」 

這是我最近在事務所接到的一通諮詢電話，這個問題不僅是一個法律疑問，更反映了許多企業主與家庭共同的隱憂：一個我們看不見，卻可能一夕之間摧毀所有努力的巨大風險。 

我們多數人都習慣為有形的資產投保，例如為愛車保車體險、為房子保火險。因為這些資產的價值是明確的，一台車了不起就是它的市價，一棟房子最慘就是燒光重建。然而，我們卻常常忽略一種更可怕的風險，它的損失沒有天花板，這就是「責任」。 

這篇文章的核心觀念很簡單：「自傷有限度，責任無上限」。意思是，你自己財產的損失是有限的，頂多就是那樣東西的價值；但你對他人造成的損害，所需負擔的賠償責任，卻可能是無限的。 

壹、老闆的惡夢：員工一場車禍，為何公司千萬資產可能一夕歸零？ 

一、法律上的「連坐法」：民法第188條的雇主連帶責任 

(一) 案例情境：送貨員工的車禍，為何老闆要賠？ 

回到開頭的案例，當送貨員工在執行職務的過程中，不論是撞傷人、撞死人，或是造成對方車輛毀損，根據我國《民法》第188條的規定，雇主必須與該員工負「連帶賠償責任」。這意味著，受害人可以選擇只向員工求償、只向老闆（公司）求償，或同時向兩者求償，直到他的損失被完全填補為止。 

(二) 風險分攤原則：法律為何要求「賺錢的」承擔風險？ 

許多老闆可能會覺得不公平：「車又不是我開的，為什麼我要賠？」法律這樣規定的背後，並非單純的處罰，而是一個深刻的「風險分攤」概念。 

法律認為，雇主是透過員工的勞務來獲利、擴展事業版圖的人。既然你享受了員工創造的利益，那麼，員工在執行職務過程中產生的風險，你也應該一併承擔。這不完全是對錯問題，而是一種社會責任的分配。更深一層的考量是，多數情況下，受僱員工的資力相對薄弱，若發生重大事故，他們往往沒有足夠的財力賠償受害人。如果法律讓雇主置身事外，那麼受害人將求償無門，一個家庭的悲劇可能因此演變成整個社會福利系統的負擔。因此，《民法》第188條的設計，是將風險留在有能力管理、也最有能力承擔的商業活動中，以維持社會的穩定。 

二、難以卸下的重擔：為何「我已善盡監督責任」的抗辯在法院幾乎無用？ 

法律確實提供了一個但書：如果雇主能證明自己在「選任」及「監督」員工執行職務上，已經善盡相當的注意，就可以免責。然而，在我的執業經驗中，這個但書在法院實務上「幾乎沒有適用餘地」。 

(一) 舉證的極端困難 

為何如此困難？因為法院對「善盡監督」的標準要求極高。即便你提出每天的行前會議紀錄、定期舉辦的交通安全講習、嚴格的酒測規定，法官幾乎總能找到你「還可以再多做一點」的地方。例如：「你有沒有追蹤他的行車紀錄器？」、「你有沒有對他的精神狀況做更頻繁的評估？」在法官眼中，只要損害發生了，就意味著你的監督系統存在漏洞。 

(二) 實務見解：保護被害人為優先考量 

法院之所以採取如此嚴格的立場，根源於訴訟中資訊與權力的不對等。雇主掌握著公司的所有內部規章、訓練紀錄與管理工具，而受害人作為一個外部第三方，根本無從得知公司內部實際的運作情況。如果輕易讓雇主以「我盡力了」為由免責，對受害人極不公平。 

因此，司法實務的潛在邏輯是：優先確保受害人能獲得賠償。由於雇主通常比員工擁有更雄厚的資力，法院會傾向讓具備賠償能力的一方承擔責任，以實現對受害人的實質填補。 

三、中小企業的生存關鍵：用「雇主責任險」轉嫁毀滅性風險 

面對這個幾乎無法卸下的重擔，中小企業該如何自保？答案不是寄望於法庭上的免責抗辯，而是透過「雇主責任險」進行風險轉嫁。 

一場嚴重的死亡車禍，賠償金額動輒數百萬甚至上千萬。對於許多辛苦經營的中小企業而言，這樣一次性的鉅額賠償，就足以讓十年、二十年的心血付諸流水。風險無法被消滅，但可以被分攤。將每年一部分的獲利用於投保足額的雇主責任險，不是一筆開銷，而是確保企業能夠永續經營的必要投資。 

貳、風險無所不在：從孩子闖禍到寵物咬人，家庭中的無限責任 

這種「責任無上限」的風險，不僅存在於商業活動中，更潛藏在我們的日常家庭生活裡。 

一、不只是公司，你的家庭也暴露在無限責任風險中 

(一) 案例情境：孩子打破精品、寵物咬傷路人 

試想以下情境： 

• 未成年的孩子騎腳踏車，不慎撞倒路邊的老太太，導致其骨折。 

• 在餐廳用餐時，孩子追逐嬉鬧，撞到服務生，導致熱湯潑灑燙傷鄰桌客人。 

• 帶心愛的寵物狗散步時，牠突然掙脫牽繩，咬傷了路過的小孩。 

在這些情況下，根據法律規定，父母（作為未成年子女的法定代理人）與飼主，都必須為這些侵權行為負擔損害賠償責任。 

二、家庭的防護網：「個人責任險」的妙用 

面對這些防不勝防的日常風險，有一種保險商品可以成為家庭的防護網，那就是「個人責任險」（或稱家庭成員責任險、住宅日常生活責任保險）。 

(一) 保障範圍：從日常生活意外到家人闖禍 

這種保險專門承保因日常生活中的意外，導致第三人體傷、死亡或財物損失時，被保險人依法應負的賠償責任。從樓上盆栽不慎掉落砸傷路人，到家人在外的各種闖禍行為，都在保障範圍內。 

(二) 小保費，大保障：避免因意外而動搖家庭經濟 

相較於可能面臨的鉅額賠償，個人責任險的保費通常相當低廉。這筆小小的支出，卻能在意外發生時，保護家庭的經濟基礎，避免因一次突發事件而陷入財務困境。 

參、重新思考你的保險規劃：從「保自己」到「保責任」 

一、價值觀的盲點：為何人們寧願保車體險，卻忽略了更可怕的責任風險？ 

許多人在規劃保險時，存在一個常見的心理盲點。我們很願意為自己的車投保高額的車體險，一點小刮傷就心疼不已，急著出險烤漆。但對於保障額度應該更高的「第三人責任險」，卻常常只保法律規定的最低額度。 

(一) 自傷有限：你的車價有頂，損失可預期 

這種行為背後，反映了人類大腦處理風險的一種天性：我們傾向於優先保護具體的、有形的資產，而忽略抽象的、未來的風險。自己的車子被刮傷，是一個看得見的、立即的損失，最大損失就是這台車的價值，是可預期的。 

(二) 責任無上限：撞上超跑或造成傷亡，賠償金額無從想像 

然而，責任風險是抽象的。一場訴訟、一筆賠償，在發生前都只是個模糊的可能性。但這個風險一旦具象化，其破壞力將遠超你的想像。你的國產車，損失上限就是幾十萬；但若這台車撞上的是法拉利或藍寶堅尼，光是一片車門的維修費就可能讓你未來數年的薪水化為烏有。更不用說，如果造成他人永久性的傷殘或死亡，那將是動輒上千萬、甚至上億的天價賠償。 

我們的工作，是為了累積財富、實現理想，而不是為了償還一次疏忽所造成的鉅額債務。 

二、專業人士的自保之道：律師、醫師也需要的「職業責任險」 

這個原則放諸四海皆準。不只是企業主和家庭，包括律師、醫師、會計師等專業人士，也同樣面臨執業過程中的疏失風險。因此，我們也需要投保「職業責任險」。人非聖賢，孰能無過？即使是經驗再豐富的老師傅，在經手上千個案件後，也難保不會有一次失誤。透過保險來分攤風險，是所有專業人士負責任的表現。 

三、結論：盤點你的生活風險，做個負責任的聰明人 

聽完這篇文章，我建議您花點時間，盤點一下自己生活中的各種角色所對應的風險： 

• 作為企業主：您是否已為員工可能造成的外部風險，投保了足額的「雇主責任險」？ 

• 作為父母或飼主：您是否已為家人或寵物可能的無心之過，準備了「個人責任險」？ 

• 作為駕駛人：您的「第三人責任險」保額，是否足以應對撞上豪車或造成重傷的風險？ 

• 作為專業人士：您的「職業責任險」，是否能保障您在一次失誤後，仍有東山再起的機會？ 

真正的負責任，不是天真地相信自己永遠不會犯錯，而是在錯誤發生時，有能力承擔後果。投保責任險，不僅是保護自己的畢生心血，更是確保當我們無意中傷害到他人時，受害人能得到應有的補償。這不僅是聰明的風險管理，更是一種成熟、負責的社會態度。