07 JUN 2026 張倍齊律師
《法律護身符》EP409 節目封面
本頁是《法律護身符》 Podcast 單集筆記。本集整理節目重點、法律概念與精華逐字稿，作為本主題的入門總覽。
張倍齊律師在本集以「房貸保證人」為主題，從保證人制度存在的現實背景談起：很少有人主動想當保證人，多半是因為父母幫子女、配偶互相作保等家庭情境才迫不得已。 本集核心分為兩大重點：第一，釐清一般保證人與連帶保證人的根本差異。一般保證人享有先訴抗辯權，銀行必須先對主債務人走完所有強制執行程序、仍不足清償後，才能轉而向一般保證人求償；連帶保證人則與主債務人站在同一前線，銀行可以任意選擇先向誰追討。第二，說明銀行法（節目口述修正年份為民國一百年）禁止在自用住宅放款與消費性貸款中要求連帶保證人，不足額擔保時才可要求一般保證人。 張倍齊律師提醒，當保證人之前務必確認簽的是哪一種保證，合約中是否有拋棄先訴抗辯權的條款；也要提防地下錢莊要求擔任共同借款人的情況。最後以離婚時保證人解除問題收尾，呼籲聽眾評估自身承擔能力，而非只評估對方的信用。
以下為逐字稿校正版，已刪除重複贅字、修正 ASR 錯字，整理為可讀版本。 --- 大家好，歡迎收聽法律護身符，我是張倍齊律師。今天要講的是：當房貸保證人之前，最好要知道的事情。 俗話說「保就是人呆，人呆才當保證人」，但現實中有苦衷。父母幫子女買房擔任保證人、先生買房太太擔任保證人，這些情況很常見。沒有人主動想當保證人，都是不得已才走到這一步。 一般保證人 vs 連帶保證人 保證的核心是：主債務人（欠錢的人）不還錢時，由保證人代為清償。但兩種保證人的責任重量差很多： 一般保證人好比軍隊的預備隊——主力部隊（主債務人）要先上戰場，真的彈盡援絕了，預備隊才上場。在法律上，一般保證人享有先訴抗辯權：銀行不能直接找你要錢，必須先對主債務人走完全套法院強制執行程序，包括查封拍賣房子、車子、扣押薪水。等這些程序跑完、錢還是不夠還，銀行才能轉頭找你這個一般保證人。 連帶保證人則不同。你跟主債務人肩並肩站在前線，沒有補充地位。簽連帶保證人時，合約裡通常有一條「願意拋棄先訴抗辯權」，意思就是：銀行誰有錢就先追誰，不需要先找主債務人跑完流程。 銀行法修正：連帶保證人已被明文禁止（節目口述修正年份：民國一百年） 銀行法修正後，在自用住宅放款（即房貸）及消費性貸款（信貸、車貸）中，明文禁止要求借款人提供連帶保證人。在有足額擔保的情況下，連一般保證人都不得要求。只有在不足額擔保的情況下，才可以要求一般保證人。 實務上，銀行仍常要求一般保證人的對象主要是：自由工作者（收入不穩定）、退休人士（擔心還款能力不足）、曾有信用不良紀錄者（卡債未還等）。 簽名前三大注意事項 第一，確認自己簽的欄位是連帶保證人還是一般保證人。若是連帶保證人，在目前銀行法下銀行不應要求，要特別留意。 第二，確認合約中是否有「拋棄先訴抗辯權」的條款，這會讓你從後備隊員變成前線戰士。 第三，提防地下錢莊或私人放貸要求你擔任「共同借款人」，這等同於你直接就是借款人，而不是保證人。更有人在自己借不到錢的情況下，請親友以自己的名義借款再轉交，這類情況最後往往結局不好。 最後建議 不要只評估「對方絕對不會倒帳」，更要問自己「如果他真的倒帳了，這筆債務我能不能承擔得起？」夫妻互相作保的情況很常見，但離婚時保證人的解除問題，往往成為協議談判的難題。
當家人或朋友希望你擔任房貸保證人，請在簽名之前先確認：欄位上寫的是「一般保證人」還是「連帶保證人」？合約裡是否有「拋棄先訴抗辯權」？自己是否真的有能力在最壞情況下承擔這筆債務？ 如果你對保證合約的內容有疑慮，或已經擔任保證人卻想了解自身的法律處境，歡迎諮詢張倍齊律師，在真正承擔風險之前，先把問題看清楚。
※ 本頁為 Podcast 節目筆記與一般法律知識整理，非具體個案之法律意見；法令與實務見解可能變動，具體情形請洽律師依個案評估。
