壹、前言：談錢傷感情？不談清楚，更傷！ 

「談錢傷感情」是許多人的口頭禪，尤其在面對親朋好友開口借錢時，這句話更顯得真實。基於情誼伸出援手，本是人之常情，但許多借貸關係最終卻以糾紛收場，不僅錢財一去不復返，更賠上了珍貴的情誼。 

究其原因，往往源於「不好意思」四個字。我們總認為「大家都是自己人」，要求簽借據、作保證，似乎是對對方的不信任。然而，正是這種模糊不清的開始，埋下了日後爭議的種子。本文將從法律專業角度，為您深度剖析親友借貸的風險與自保之道，從如何擬定一份有法律效力的借據，到不幸面臨對方拖欠時如何循序漸進採取法律行動，提供您一套完整的應對策略。 

貳、自保之道（一）：簽訂一份專業、有效的借據 

無論關係再好，只要涉及金錢往來，建立清晰、有效的證據鏈，就是保護雙方最好的方式。這並非不信任，而是為這段關係建立一道防火牆，避免未來的猜忌與爭執。其中，一份嚴謹的書面借據，更是您最重要的法律護身符。 

一、完美借據的七大核心要素 

一份具有高度法律證明力的借據，應至少包含下列要素： 

(一) 明確的雙方身份： 清楚載明「貸與人」（出借方）與「借用人」（借款方）的姓名、身分證字號及戶籍地址。 

(二) 精確的借款金額： 務必使用國字大寫（如：新臺幣壹拾萬元整）記載，可有效防止事後遭竄改或偽造。 

(三) 關鍵的收款確認文字： 務必加註「前開款項，借用人已當場收訖無誤」等類似字句。因為借貸契約在法律上屬於「要物契約」，需有「交付金錢」的事實，契約才算成立。這句話能直接證明對方已收到錢，免除您未來需要另外舉證的麻煩。 

(四) 具體的還款日期與方式： 明確約定應於何年何月何日清償，以及是一次付清或分期償還（若分期，應載明每期金額與支付日期）。 

(五) 合法的利息約定： 若有約定利息，應寫明利率（注意：年利率不得超過16%）。若未約定，依法雖可主張年利率5%的法定利息，但白紙黑字寫明能避免爭議。 

(六) 借用人親筆簽名： 最重要的一步，務必由借用人本人親自簽名或蓋章，才能確保借據的效力。 

(七) 簽立日期： 記載借據簽立的日期。 

二、搭配銀行轉帳，建立雙重保障 

我們強烈建議使用銀行轉帳來交付借款。在轉帳時，務必在「備註欄」清楚註明「借款」二字。如此一來，「書面借據」與「銀行金流紀錄」將形成完美的證據鏈，讓對方無從抵賴。 

參、自保之道（二）：務必注意「請求權時效」 

許多人以為只要有借據，隨時都能討回欠款，這是一個嚴重的誤解。法律上的權利，是有「保存期限」的，這就是「請求權時效」。 

一、本金15年，利息5年 

(一) 根據我國民法規定，一般借款的「本金」返還請求權，時效為15年。 

(二) 如果借款有約定利息，「利息」的請求權時效則較短，為5年。 

(三) 時效從何時起算？從「可以開始要錢的那天」起算。若借據約定114年9月1日為還款日，那時效就從114年9月2日起算15年。 

二、如何中斷時效，讓權利重新計算？ 

若時效即將屆滿，可透過特定法律行動「中斷時效」，讓時間重新起算。有效的方式包括：向法院提起訴訟、聲請核發支付命令，或是取得債務人的書面承認（例如：簽署新的還款協議書）。 

肆、當親友不還錢時的法律途徑（由輕到重） 

如果很不幸地，對方真的拖欠不還，您可以考慮採取以下法律程序，循序漸進地維護自身權益： 

一、第一步：存證信函－正式的書面催告 

(一) 作用： 存證信函是透過郵局存證的正式書面通知，能達到「證明您已正式催告」及「作為中斷時效證據」的法律效果。它雖然沒有強制力，但對多數人而言，是一個嚴肅的法律警告，常能促使對方出面解決。 

(二) 重點： 內容應簡潔明確，載明借貸事實、應還款金額，並限期（例如：文到7日內）清償，同時告知對方若逾期將採取法律行動。 

二、第二步：支付命令－快速、經濟的司法程序 

(一) 作用： 若您握有借據、轉帳紀錄等明確證據，可向法院聲請核發「支付命令」。此程序不需開庭，費用僅需新臺幣500元，是追討欠款CP值最高的方式。 

(二) 流程： 法院形式審查後會核發支付命令給對方。若對方在收到後20天內未提出異議，該支付命令即與法院的確定判決有相同效力。 

(三) 後續： 您可以憑這份「確定的支付命令」作為執行名義，直接向法院聲請對債務人的財產進行強制執行。若對方提出異議，案件則會自動轉為民事訴訟程序。 

三、第三步：民事訴訟與強制執行－最終的權利實現 

(一) 提起訴訟： 若案件不適用支付命令，或支付命令遭異議，最終就必須透過「民事訴訟」由法官定奪。您需繳納約請求金額1.1%的裁判費，並向法官提出完整證據，以獲得勝訴判決。 

(二) 強制執行： 獲得勝訴判決或確定的支付命令後，真正的討債程序才正要開始。您可以向法院聲請「強制執行」，查封並拍賣債務人的財產以清償債務。 

1. 調查財產： 您可聲請法院代為向國稅局調閱債務人的年度所得及財產資料。 

2. 執行標的： 常見的執行標的包括： 

 薪資： 可請求法院對債務人的薪資（通常為每月薪資的三分之一）進行扣押。 

 銀行存款： 查封其名下帳戶內的存款。 

 不動產、車輛： 查封並進行法拍。 

3. 債權憑證： 若執行後未獲清償或對方名下無財產，法院會核發「債權憑證」給您。日後只要發現對方有新財產，便可隨時再啟動強制執行，且此憑證能定期更新以延續您的追討權利。 

伍、結語 

親兄弟，明算帳。這句俗諺的智慧，在於提醒我們，清晰的界線才是維繫長久關係的基石。借錢給親友，留下白紙黑字的證據，並非冷酷無情，而是對雙方權益的尊重與保障。透過事前謹慎評估、事中保全證據，並了解事後可採取的法律途徑，您才能在展現情誼的同時，避免讓金錢成為侵蝕關係的導火線。