壹、前言:讓企業主夜不成眠的核心風險
實務上，企業主常問:「公司做送貨的，員工最近頻繁出車禍與行車糾紛，我該怎麼辦?」這個問題反映許多企業主與家庭共同的隱憂:自己財產的直接損失通常容易估算，但對他人造成身體、生命或財產損害時，賠償範圍可能因醫療、看護、勞動能力減損、精神慰撫金等項目而明顯升高。
本文拆解車禍中常被忽略的三大隱形責任 — 雇主連帶責任、駕駛個人責任、家庭成員連帶責任 — 以及三大保險工具如何將這些風險轉嫁出去。
貳、風險一:雇主連帶責任(民法第 188 條)
一、法律上的「連坐法」
民法第 188 條第 1 項:「受僱人因執行職務，不法侵害他人之權利者，由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任。」
當員工在執行職務過程中撞傷人、撞死人或造成他人車輛毀損，若符合民法第 188 條要件，僱用人與行為人原則上負連帶賠償責任。受害人可依個案選擇:
- 只向員工求償。
- 只向老闆(公司)求償。
- 同時向兩者求償，直到損失被完全填補。
二、風險分攤原則的立法理由
此規定背後兼有風險分配與被害人保護考量:僱用人透過受僱人執行職務獲取利益，也需面對職務執行過程中對第三人造成損害的法律風險。
三、「我已善盡監督責任」要具體證明
民法第 188 條第 1 項但書提供雇主免責抗辯:「但選任受僱人及監督其職務之執行，已盡相當之注意或縱加以相當之注意而仍不免發生損害者，僱用人不負賠償責任。」
因此，單純說「我們有教育訓練」「我們有宣導安全駕駛」通常不夠，法院會具體看僱用人如何選任、監督與管理職務執行。例如:
- 您選任員工時是否查核駕駛紀錄、前科?
- 您對員工的工時安排是否合理、避免疲勞駕駛?
- 您是否定期檢查車輛、更新裝備?
- 您是否建立行車紀錄管理制度?
四、「執行職務」要看行為與職務關聯
「執行職務」並不只看是否在辦公室或表定工時內，而要看行為與職務之間的關聯。員工在送貨途中繞路、順道處理公司用品等情境，仍可能因個案事實被認定與職務有關。這也是企業主需要事前管理行車、派工與紀錄的原因。
參、風險二:駕駛個人責任
個人開車肇事時的民事責任範圍:
- 車損:強制險不理賠，需自付或透過第三人責任險(任意險)。
- 人員傷亡:可能涉及醫療費、看護費、勞動能力減損、精神慰撫金、扶養費等項目。
- 肇事逃逸:可能涉及刑法第 185-4 條刑事責任，另仍須面對民事賠償。
- 刑事過失傷害、過失致死:不只賠錢，前科影響求職、出國、專業執照。
許多人以為「強制險會賠」就足夠，但強制汽車責任保險屬於基本保障。依現行強制汽車責任保險給付標準，傷害醫療費用每一受害人每一事故給付總額以 20 萬元為限，死亡給付為每一人 300 萬元，失能則按 15 等級給付，第一等級為 300 萬元。超出強制險範圍的損害，仍須依民事責任與其他保險配置評估。
肆、風險三:家庭成員的連帶責任
一、未成年子女的法定代理人責任
民法第 187 條:「無行為能力人或限制行為能力人，不法侵害他人之權利者，以行為時有識別能力為限，與其法定代理人連帶負損害賠償責任。行為時無識別能力者，由其法定代理人負損害賠償責任。」
未成年子女造成他人損害時，父母作為法定代理人可能依民法第 187 條負責。若主張監督並未疏懈，仍須提出具體監督事實與個案證據。
二、失智、精神障礙家人的監護人責任
若家中長輩因失智傷人、毀物，或有精神障礙家人造成他人損害，也可能依民法第 187 條準用規定與監護、監督狀況進行個案判斷。
三、典型情境
- 兒子(未成年或依親成年)開車撞人。
- 子女在學校造成同學受傷。
- 家中年長父母失智闖入他人住所傷人。
- 配偶以家中共同財產為擔保的經濟活動。
伍、三大保險工具:責任風險轉嫁
一、雇主責任險(企業應評估)
- 保障範圍:員工因執行職務對他人造成的體傷、死亡、財損。
- 保額評估:依營業項目、車輛或外勤頻率、可能事故類型、員工人數與資產風險評估。
- 保費水準:依保險公司核保、營業項目、員工人數、保障範圍與自負額等條件試算。
- 高風險行業優先:貨運業、服務到府業、派遣駕駛、建築承包等特別需要。
二、駕駛人(第三人)責任險(個人車輛)
- 強制險:屬於基本保障，現行死亡給付每人 300 萬元，傷害醫療費用每一受害人每一事故總額以 20 萬元為限，失能依等級給付。
- 任意第三人責任險:保額應依駕駛頻率、車輛用途、資產狀況、可能財損與人身損害項目評估。
- 年保費:依保險公司、車種、駕駛紀錄、保額、自負額與附加條款試算。
- 附加條款:乘客責任險、超額責任險可額外強化。
三、個人/家庭責任險
- 保障範圍:被保險人及家屬日常生活中因過失導致他人傷亡或財損。
- 應用情境:子女在外闖禍、寵物咬人、居家淹水波及鄰居、送餐送物造成他人受傷。
- 保費水準:依保額、保障範圍、除外條款、家庭成員與保險公司核保條件試算。
- 適合對象:高資產家庭、有多位未成年子女者、與多戶鄰居共居的公寓住戶。
陸、實務建議
一、企業主的保險檢查清單
- 是否投保雇主責任險?保額是否足以涵蓋業務型態可能造成的人身與財產損害?
- 員工行車紀錄器、定期健康檢查、工時管理是否規範?
- 選任員工時有無查核駕駛紀錄、前科?
- 教育訓練、安全駕駛宣導是否有書面紀錄?(免責抗辯的實務佐證)
二、擁車家庭的保險檢查清單
- 第三人責任險保額是否足以涵蓋可能的人身傷亡、車損與其他財產損害?
- 是否加保乘客責任險、超額責任險?
- 駕駛人、被保險人與實際使用人是否符合保單約定，並已確認除外條款?
- 車輛定期保養、檢修紀錄是否保留?
三、高資產家庭的額外配置
- 加購家庭責任險，覆蓋子女行為、居家事故。
- 考慮超額責任險(一般稱「傘式責任險」)，跨越強制險、任意險上限。
- 定期檢視資產成長後的保額是否足夠。
四、年度保險檢視
- 定期檢視全家保單配置。
- 資產成長後(購屋、升職、事業擴張)同步調整保額。
- 家庭結構變動(結婚、生育、子女成年)重新評估法定代理人風險。
延伸閱讀
柒、結語
民法第 187 條、第 188 條與車禍侵權責任提醒我們:家庭與企業都應把「可能對第三人造成損害」納入風險管理。責任險不是免責工具，而是當法律責任成立時，協助分散賠償與現金流壓力的配置選項。
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※ 本文僅就一般性法律議題作概要說明，非具體個案之法律意見；法令與實務見解可能變動，具體情形請洽律師依個案評估。
