30 AUG 2026 張倍齊律師
桌面上的借款文件、硬幣與盾牌造型，象徵親友借貸證據與保障
親友借款到期未還時，先不要只問「有沒有借據」。實際要確認的是：雙方有沒有借貸合意、款項是否交付、何時到期、已還多少，以及債務人是否有可供執行的財產。借據、轉帳與對話各自只能證明部分事實；把時間與金額對在一起，才容易判斷應先催告、聲請支付命令、調解、起訴，或在有脫產風險時評估假扣押。
| 目前情況 | 先確認 | 可能程序 |
|---|---|---|
| 沒有約定還款日 | 借貸合意、交付日期、催告是否到達 | 定一個月以上相當期限催告返還 |
| 已到期，對方沒有否認 | 欠款本金、利息、地址與付款紀錄 | 書面催告、調解或支付命令 |
| 對方否認借款或主張已清償 | 匯款原因、完整對話、借據真實性、每筆還款 | 調解或民事訴訟，由法院調查證據 |
| 對方正在出售或轉移財產 | 金錢請求及日後不能或甚難執行的具體事實 | 評估假扣押與擔保，不能只憑「怕收不到」聲請 |
| 已取得執行名義 | 執行名義內容、債權餘額及財產線索 | 聲請扣薪、扣押存款或執行其他財產 |
依民法第 474 條，消費借貸是指一方移轉金錢或其他代替物的所有權，並約定他方以種類、品質、數量相同之物返還的契約。原本存在的金錢給付義務，也可能經雙方約定改作消費借貸。依民事訴訟法第277條，主張有利於己事實的一方，原則上要就該事實舉證。因此貸與人請求返還借款時，原則上應證明借貸合意及款項交付；借用人承認借款、但主張已經還款時，則要提出清償的證據。同條但書另有法律別有規定或依其情形顯失公平的例外，須依個案判斷。
一筆匯款通常能證明金錢由哪個帳戶流向哪個帳戶，卻不單獨決定款項是借款、贈與、投資、合夥出資、代墊或返還舊債。只有口頭約定或現金交付也不當然沒有借貸，但舉證通常較困難。
借據上的簽名、蓋章或指印如果確由本人或其代理人所為，依民事訴訟法第358條第1項，這份私文書推定為真正；推定的是文書真正，不是文件上寫的每件事都已發生。借據寫著「已收訖」有證明作用，法院仍可能連同資金來源、交付方式、前後對話與後續還款判斷，借據本身也不能證明之後沒有還款。當事人就本人的簽名、蓋章或指印只表示不知或不記得時，是否推定為真正，依同條第2項由法院審酌。
| 資料 | 主要用途 | 常見缺口 |
|---|---|---|
| 借據或借款契約 | 金額、期限、利息、簽署人與擔保 | 未記載已否交付、空白處後來填寫、代簽授權不明 |
| 銀行交易明細 | 交付或清償的日期、金額與帳戶 | 未必能單獨證明款項法律原因 |
| LINE、簡訊或電子郵件 | 借款請求、收款確認、展延、催款與欠款承認 | 只有截圖、缺少前後文、帳號身分或原始檔無法確認 |
| 現金收據或證人 | 現金交付、在場情形與交付原因 | 收據內容過簡、證人只聽轉述或與當事人關係密切 |
| 部分還款紀錄 | 債務承認、清償日期及剩餘金額 | 沒有寫明抵充哪筆本金、利息或費用 |
數位對話宜保留完整聊天室、日期、帳號頁面與可匯出的原始資料，不要只留下幾張對自己有利的截圖。現金交付則可請收款人寫明「收到借款多少元」、日期與簽名；若款項分次交付或匯給第三人，應註明每筆原因。
借據沒有單一固定格式，但至少可記載：
本票、借據與抵押權不是同一種文件。一般借據本身通常不能直接聲請強制執行；本票須核對票據法第120條的記載及補充規定，執票人向發票人行使追索權時，得依第123條聲請法院裁定後強制執行，不能只拿借據當本票。以法律行為設定不動產抵押權，須依民法第758條以書面並完成登記；債權到期未清償時，再依第873條聲請拍賣抵押物。
雙方就借款或還款約定請公證人作成公證書，並載明就一定數量金錢的給付應逕受強制執行，才可能依公證法第 13 條直接聲請執行；只在私下借據寫「可直接強制執行」並不相同。借據上的簽名經公證人認證而推定文書真正，與作成可直接執行的公證書，也是兩回事。
有約定到期日者，借用人應依約返還。未定返還期限時，依民法第 478 條，貸與人得定一個月以上的相當期限催告返還。不能今天第一次要求，明天就把全部借款當成已逾期；應先讓催告內容、到達時間與期限可以證明。
催告可列明借款日期、原始本金、交付方式、已還金額、尚欠本金、利息依據、要求付款日期及帳戶。存證信函可保存寄件內容與寄送資料，但不代表郵局已判斷債權存在，也不保證對方承認。應同時保留副本、執據、回執或退件，並確認地址。
依民法第 205 條，約定利率超過週年百分之十六時，超過部分的約定無效；第206條也禁止在利息限制外以折扣或其他方法巧取利益。16%上限自民國110年7月20日施行，依民法債編施行法第10條之1，施行前約定、施行後發生的利息債務也適用；施行前已發生的利息則須另依當時規定判斷，不能整筆回溯重算。手續費、顧問費、預扣款或違約金不能只看名稱，仍要依實際內容與計算方式判斷。
沒有約定借款利息時，不能只因民法第203條規定法定年利率5%，便自行補上一段原本不用付的借款期間利息；該條處理的是本來應付利息、但利率沒有約定也無其他法律依據的情形。金錢債務到期並依民法第 229 條成立遲延後，則可依第233條請求遲延利息：遲延利息原則上依法定週年5%計算；約定利率高於5%者，仍從其有效約定，並受利率上限限制。起算日要看確定期限，或催告到達及所定期限；起訴送達訴狀、依督促程序送達支付命令等，與催告有同一效力。利息本身無須支付遲延利息。
利息原則上不得滾入本金再生利息。民法第207條的例外，須雙方以書面約定，且利息遲付逾一年、經催告仍不償還，債權人才可依約定把遲付利息滾入本金；商業上另有習慣者，不適用這條規定。不能每個月自行把未付利息加到本金。
計算時應逐筆列出本金、有效利率、起迄日及已付款項。對同一債權人負擔數筆同種類債務、付款不足清償全部時，清償人可在清償時指定抵充哪一筆（第321條），未指定時依第322條的順序；每筆付款則依第323條先抵充費用，再抵充利息，最後抵充本金。若雙方另有抵充約定，也應一併核對。
依民事訴訟法第 508 條，請求給付一定數量的金錢、其他代替物或有價證券，可聲請法院發支付命令。聲請內容須表明請求原因與事實並釋明，現行每件聲請費為新臺幣 500 元。法院採書面審理，不會先通知債務人開庭。
債務人於支付命令送達後二十日不變期間內，可不附理由向發命令的法院提出異議；支付命令在合法異議範圍內失效，案件視為起訴或聲請調解。民國104年7月3日（含當日）以後確定的支付命令，未經合法異議者可作為執行名義，但沒有與確定判決相同的效力；此前已確定者，須另依施行法與舊法處理。支付命令發出後三個月內不能送達，也會失效；第509條並排除應以公示送達、在外國送達或聲請人應為的對待給付未履行的情形。因此，不能因地址不明，就以公告代替支付命令送達。債務人的正確姓名與可在國內送達的地址，是判斷這項程序是否合用的基本資料。
對方已否認借款、主張是贈與或投資、爭執借據簽名，或雙方對清償金額差距很大時，支付命令很可能遭異議。此時要先確認案件是否應經法院調解。依民事訴訟法第403條第1項第10、11款，配偶、直系親屬、四親等內旁系血親、三親等內旁系姻親、家長或家屬間的財產爭議（不限金額），以及其他標的金額或價額50萬元以下的財產權爭議，原則上須先經法院調解；如有第406條第1項的例外情形，才可不先經此程序。例如已經其他法定調解機關調解不成立，或因票據發生爭執，可不先經法院調解。應先調解而沒有例外卻直接起訴時，依第424條原則上視為調解聲請。
不屬強制調解的事件，也可自願聲請調解。調解適合仍有分期、減息或擔保協商空間的案件；成立的法院調解可作為執行名義。需要進入訴訟時，則由法院調查借貸、交付、到期與清償證據，再以判決處理爭議。
依民事訴訟法第522條、第523條，金錢或得易為金錢的請求，如有日後不能或甚難強制執行之虞，可聲請假扣押，附條件或期限的請求也可評估。第526條要求對請求及假扣押原因都提出釋明；釋明不足時，須有債權人陳明願供擔保或法院認為適當，法院才得命供擔保後假扣押。即使已釋明，法院也得命供擔保。不能把願付擔保金當成可以完全不提出債權或執行風險資料；財產出售、移轉或隱匿等事實，也要具體說明如何影響將來執行。假扣押是保全手段，不是已經受償，後續仍須處理本案請求。
強制執行法第 4 條列有確定終局判決、假扣押或假執行裁判、法院和解或調解、可執行公證書及其他法律規定的執行名義。沒有執行名義的普通借據，原則上不能直接要求法院扣押對方帳戶或薪資。
聲請執行時，可提供債務人的任職單位、銀行、車輛、不動產、租金債權、公司出資或其他財產線索。依強制執行法第 19 條，執行法院認有必要時，得命債權人查報或依職權調查，並得向稅捐及有關機關、團體或知悉財產者調查；這不表示每件案件都會自動找到足額財產。
債務人無財產可執行，或執行所得不足清償時，強制執行法第27條原則上要求法院先命債權人於一個月內查報財產；到期不報或查報無財產，應發給債權憑證。債權人聲請時已陳明債務人現無財產者，法院也得直接發給。這是讓債權人日後發現財產時再聲請執行，不保證一定收得到錢；原債權、利息及時效仍要持續追蹤。
依民法第 125 條，沒有較短期間規定的請求權，原則上因十五年間不行使而消滅；第 128 條以請求權可行使時為起算點。借款本金通常要依約定到期日，或未定期限借款的催告情形，確認何時開始起算。屬一年或不及一年定期給付的各期利息，則另有第 126 條五年期間。
依民法第129條，請求、承認、起訴都會使時效中斷；聲請支付命令、聲請調解、聲請強制執行等，與起訴有同一效力。只寄存證信函催討屬於「請求」，第130條規定請求後六個月內不起訴，視為不中斷，所以每隔一段時間寄一封信，並不能讓時效一直延後。
走了法院程序，也要看程序的結果。撤回起訴、因不合法被駁回且裁判已確定、調解不成立，或撤回、被駁回的執行聲請，都可能影響時效中斷，須依民法第131至136條分別判斷。以支付命令為例，發出後三個月內不能送達而失效時，依第132條，因聲請支付命令而生的中斷視為不中斷。債務人合法異議則不同：依民事訴訟法第519條，支付命令聲請視為起訴或聲請調解，後續依起訴或調解程序的結果判斷。
單獨聲請調解而不成立時，如在不成立證明書送達後十日不變期間內或送達前起訴，第419條使起訴效力回溯至聲請調解時；原先起訴或支付命令異議轉入調解的案件，調解不成立後接回訴訟時，仍自原起訴或支付命令聲請時發生訴訟繫屬的效力。已經走到這一步，應把聲請、送達、不成立及起訴日期放在同一張時間表核對。
債務人回覆「再給我一個月」或部分付款，是否構成承認，要看完整語意與所指債務。時效有效中斷後，依第137條從中斷事由終止時重行起算；因起訴而中斷者，自判決確定或訴訟以其他方法終結時重行起算。期限接近時，本金與各期利息要分開核對。
時效完成後，依民法第144條，債務人得拒絕給付；但仍為給付，或以契約承認該債務、提出擔保時，不得以不知時效為由請求返還。
單純到期沒還，通常先是民事債務問題。依刑法第 339 條，詐欺罪仍須有不法所有意圖、施用詐術、使人陷於錯誤並交付財物等要件。判斷重點不是對方後來有沒有失業、周轉失敗或違約，而是借款當時是否以虛假身分、用途、擔保、還款能力或其他重要事實騙取款項。
報案不會自動讓債權人取得執行名義，也不能用刑事程序取代本金、利息、時效與財產執行的整理。若借款前後已有多名被害人、假文件、冒名帳戶、虛構擔保或收款後立即失聯等資料，可將刑事與民事途徑分別評估。
可以提出請求，但能否證明借貸仍要看完整資料。先找借款前後對話、款項用途、對方收款或延期回覆、部分還款、證人及雙方其他交易，說明這筆匯款不是贈與或投資。
口頭約定可能有效，爭點在內容與證明。可保存當時在場者、後續訊息及催款回覆；若無法證明確切期限，仍須評估是否依民法第 478 條給予一個月以上相當期限催告。
就民國104年7月3日（含當日）以後確定的支付命令而言，不是。未經合法異議者可作為執行名義，但沒有與確定判決相同的效力。債務人主張債權不存在時，仍可提起確認之訴；執行名義成立前已有債權不成立、消滅或妨礙請求的事由時，也可依強制執行法第14條第2項，在執行程序終結前向執行法院對債權人提起債務人異議之訴。更早已確定的支付命令，適用修正前規定及民事訴訟法施行法第12條的過渡規定，須另行確認。
起訴不會自動停止執行。提起確認之訴者，可依民事訴訟法第521條第3項，聲請法院准其提供相當並確實的擔保後停止執行；提起債務人異議之訴者，則可依強制執行法第18條第2項聲請法院定擔保、裁定停止執行。
可依執行結果取得債權憑證，日後發現薪資、存款、不動產或其他財產再執行。應同時核對債權餘額、利息及時效，不要把債權憑證誤解為永久不必再處理期限。
不宜自行侵入、搬取、扣留或變賣他人財物。即使債權存在，也應透過約定清償、法院調解、判決或其他執行名義，再由法院依法執行；自行取物可能另生民刑事責任。
可先製作一張借款明細，逐筆列出交付、約定到期、利息、清償及剩餘金額，再把借貸合意與款項交付的證據對回各筆資料。只有匯款紀錄時，也要說明款項的法律原因；已經取得判決或支付命令時，則應補上執行名義與財產線索。
※ 本文僅為一般法律資訊，非具體個案法律意見。借款是否成立、請求金額、到期、時效、保全及執行，仍須依借款文件、完整對話、金流、清償與債務人財產判斷。
