07 JUN 2026 張倍齊律師
《法律護身符》EP203 節目封面
本頁是《法律護身符》 Podcast 單集筆記。本集整理節目重點、法律概念與精華逐字稿，作為本主題的入門總覽。
本集張倍齊律師以「你的晚年過得有尊嚴嗎？」為題，介紹兩個近年台灣法律修正後出現的重要制度。 第一個是意定監護。傳統上，老人家失智後才能由家屬向法院聲請監護宣告，再由法院選定監護人，常引發子女爭奪監護的紛爭。意定監護制度則讓長輩在意識清楚時，提前簽訂公證契約，自行選擇未來失智後的監護人，由指定的人協助管理財產和日常決定。這個制度可以減少監護爭議，也讓長輩避免被不適任或不信任的人掌控晚年生活。契約簽訂後若發現所托非人，仍可透過法定程序變更。意定監護和遺囑是不同的工具：意定監護處理生前失能後的財產管理，遺囑處理身後的財產分配，兩者並不衝突、都可提前安排。 第二個是以房養老（法律上稱逆向抵押）。名下有房但手頭缺現金的長輩，可向銀行申請以不動產設定抵押，由銀行每月支付生活費給老人家，等到百年後再一次性清償借款。長輩在世期間仍可繼續居住在自己的房子裡，不必賣房或靠子女出錢度日。
以下為校正 ASR 錯字、刪除重複贅詞後的可讀版摘錄，保留主要論點與轉折，非完整逐字稿。 --- 開場：為什麼長輩的晚年需要事先安排？ 「台灣也算是東亞文化圈的一環，大家對長輩因為受到儒家思想影響，都還是有基本的尊重。但這種尊重其實只限於長輩健康的狀態。等到爸爸媽媽病了，家裡沒有錢，大家吵的是誰來照顧；家裡有錢，大家吵的是財產怎麼分。很多時候所謂的兒孫滿堂，是指老人家還很有錢、還有財產可以分的情況。財產分完了，情況就不一定了。 以法院看到的案子來講，家族走上法院多半是因為有糾紛，才會針對這些遺產、財產分配上法院。有時候是子孫認定分得不公平，也有些時候是老人家沒有做比較妥善的規劃，讓自己晚年陷入沒有錢可以用，子孫互相推脫的情形。」 --- 意定監護：什麼是意定監護？為什麼要在失智前做？ 「在台灣一直有一個制度，以前叫禁治產，後來叫監護宣告。成年人照理來講有自己辨別事理的能力，但如果因為老了或生病，精神上有障礙或者失智，他也不一定能夠分辨支票、契約這些文字所代表的意思。 以前的做法是，老人家失智以後，家屬才能去申請監護宣告，由法院選擇一個監護人。這個監護人通常是配偶或子女。但子女選監護人，有時候就會延伸出監護人大戰，大家都想來當監護人，有時候是因為財產的考量，有時候是因為其他原因，甚至有些情況是自己挪用了父母的錢，怕事情曝光，所以自己想要當監護人。 民國 108 年修法之後，有了意定監護制度。意定監護就是說，在老人家意識還很清楚、還沒有失智的時候，為了避免以後大家來爭這個監護人，可以先做一個意定監護契約，由自己選擇如果失智以後由誰來當監護人。這個契約因為是很重大的事情，有一定的流程，包含要去簽一個意定契約，然後在公證人面前做成公證書。 有了意定監護以後，你就不用擔心自己老了，讓你覺得沒辦法好好照顧你或者比較沒有空的人來當你的監護人。老人家手心手背都是肉，但子女裡面可能終究有一個是跟你調性比較合、在照顧生活起居上比較細心的，你也會認為由他來管理財產比較不會出問題。 意定監護，議就是決定的意思，必須要在老人家意識清楚的時候就先去做，不要等到自己失智了，才由他人來幫你決定誰來當你的監護人。 有了意定監護之後，如果後來你發現自己所托非人，比方說選了老大來擔任，結果發現老大好像把這些財產當成自己的，或者後來發現老大其實不像你想象中那麼照顧老人家，意定監護契約還可以修改，當然修改有一定的程序，而且要經過變更公證。」 --- 意定監護與遺囑的差別 「不要搞混：意定監護契約是指在你還活著的時候幫你管理財產；遺囑是說你去世以後財產要怎麼分配。你選了意定監護人，不代表這些財產在你去世以後就一定要留給他，這是兩件不同的概念。無論如何，能夠事先規劃都是好事，等於你把自己的晚年跟去世以後的這些，都事先做安排。」 --- 以房養老：什麼是逆向抵押？ 「以房養老，法律上又叫逆向抵押。一般的房貸是你要買房子，跟銀行借款，銀行一次幫你付掉，然後你慢慢分期還款。逆向抵押剛好反過來，是銀行一期一期每個月付現金給老人家，讓老人家每個月有生活費，但是等到老人家百年以後，這個借款就要一次性清償。 有一些台北市、新北市的老人家，名下有一間價值不菲的房子，可能是兩三千萬，甚至老公寓三四千萬，房貸也早就繳完了，但手頭沒有現金可以過日子，子女如果也捉襟見肘，或者要養自己的小孩，這時老人家就可以用以房養老的方式跟銀行借款，由銀行每個月支付生活費。 銀行在估價的時候，會依照房子的價值來決定核貸金額。節目口述以一千萬的房子為例，可能核貸六成到七成，分為二十年或三十年慢慢給付，讓老人家每個月有金流可以進來。整個借款期間利息會分攤在銀行給付的金額裡面。 節目口述銀行實務上通常會設定一個年限，借款人年齡加貸款期間要小於或等於九十；比方說七十歲的人，就是加二十年到九十歲為止。老人家住在自己習慣的房子裡，每個月有兩三萬的生活費，百年之後繼承人若能清償借款，房子就保留下來；若還不出來，銀行就以房子拍賣抵償，拍賣後扣掉欠款，剩餘余款歸繼承人。」 --- 以房養老的家族爭議 「以房養老在實務上常有一個爭議：子孫後來才發現爸媽去做了以房養老，覺得被爸媽瞞著。其實財產本來就是爸媽的，他本來就可以去做逆向抵押設定，不需要經過子女同意。子孫常常有一個心態：把以後這個房子是我的，轉變成現在這個房子就是我的了。 銀行為了避免糾紛，常常會請律師幫忙解釋契約條款，避免老人家的子孫日後主張老人家失智、不了解契約意思，衍生不必要的糾紛。 從律師的角度，老人家做以房養老之後，生活費每個月有兩三萬，或許他跟子孫就不用開口要錢，子孫自己專心打拼工作、照顧小孩，老人家有自己的金流，能夠跟老伴出國走走，過得有尊嚴，最後一二十年是在有充足生活費的情況下把餘生走完，又有什麼不好呢？」
家族中有年長的長輩，或者自己開始思考晚年規劃，最重要的事情是趁意識清楚時提前行動。意定監護需要在判斷能力健全時才能簽訂，一旦失智，選擇的主動權就不在自己手上。 如果你對意定監護契約的簽訂流程、監護人選擇的法律設計，或以房養老的合約條款有疑問，歡迎諮詢張倍齊律師，了解適合自己家庭狀況的規劃方式。
※ 本頁為 Podcast 節目筆記與一般法律知識整理，非具體個案之法律意見；法令與實務見解可能變動，具體情形請洽律師依個案評估。
