07 JUN 2026 張倍齊律師
《法律護身符》EP357 節目封面
本頁是《法律護身符》 Podcast 單集筆記。本集整理節目重點、法律概念與精華逐字稿，作為本主題的入門總覽。
本集討論一個實務上很常見的誤會：許多人以為簽了本票、備妥借據或借款契約，就算有了法律保障，之後要債一定有著力點。張倍齊律師指出，本票確實具有強大效力——持票人可以不用走訴訟程序，直接向法院聲請本票裁定，再持裁定去強制執行債務人的財產與所得。然而，問題的核心不在文件，而在執行標的。 如果債務人名下沒有不動產，名下沒有薪資所得（或以國稅局前一年度資料查詢也查無薪資），本票裁定、借據、甚至法院三審勝訴判決，都無法幫你從空氣中變出錢來。最終只能換到一張「債權憑證」，日後定期再去查、再去聲請執行，陷入漫長的追債人生。 因此，借錢給別人最重要的功課，不是把契約條款寫多嚴密，而是「法律以外的債信評估」：這個人的信用如何？能否提供不動產設定抵押（物保）？能否找到有財產、有穩定薪資的保證人（人保）？銀行之所以對放款這麼審慎，就是因為沒有執行標的，再漂亮的契約都是空文。
以下為節目精華內容，已校正 ASR 錯字、刪除重複贅句，並整理為可讀版。 --- 一、本票在大家心中的印象 提到本票，很多人聯想到的是賭場或黑道押著人簽本票的新聞。感覺一旦簽了，就好像賣身契一樣脫不了身。那為什麼大家、特別是這些新聞裡的角色都愛用本票？因為本票確實有它的效力。本票最強的效力在於：不用經過訴訟程序。如果今天欠錢不還，債權人可以拿這張本票去向法院聲請本票裁定，拿到裁定就可以直接對債務人強制執行，查封不動產或扣押薪資。這就是本票在實務上大受歡迎的原因。 二、債務人的角度：本票效力強，要謹慎簽 站在債務人的角度，律師當然會提醒：本票效力很強，不要貿然簽。一旦簽了，債權人可以去扣押薪資，每個月薪水都要拿去還債，老闆還會不斷收到法院的公文，要求扣住薪資轉入法院帳戶，或者發薪時不發全額。這對員工的工作形象、信用評價都有很大影響。 三、翻轉視角：債權人拿了本票，真的拿得到錢嗎？ 現在換一個角度：如果你是債權人，別人欠你錢，你拿了本票，是不是就能去申請本票裁定、去扣押他的財產跟所得？ 理論上是這樣沒錯。但問題是：如果他名下沒有財產呢？如果他沒有薪資所得，或者帳面上查不到所得呢？ 我們去查債務人的所得跟財產，是以國稅局的資料為準。如果國稅局那邊就是沒有他的薪資所得資料、沒有財產資料，那你拿這張本票，可以聲請本票裁定、可以去強制執行，但問題是他名下沒有財產、沒有薪資，你怎麼執行？ 四、債權憑證：追債人生的開始 如果債務人名下沒財產、沒所得，你的本票、借據、契約，最後只能換到一個「債權憑證」。債權憑證的意思是：你去強制執行，對方名下根本沒有可執行的財產或所得，所以法院給你一張憑證，讓你之後再繼續對他聲請強制執行。 這個過程非常煎熬。可能好幾年都沒有錢，你還要不定期去查債務人名下什麼時候有財產、什麼時候找到工作。今年查到有薪資，請法院發文去那個公司扣押，結果公司說他三個月前已經離職了，現在沒有薪資。 為什麼查到卻已離職？因為我們查的是國稅局的資料，國稅局資料是前一年度的所得。那種到處換工作的債務人，你每一年都覺得查到了，每一年請法院發文，那個公司都說他已經離職了。 即使你一審贏到三審，再去執行處申請強制執行，如果他名下沒財產沒所得，也沒有用。最後換一個債權憑證，法律上不是沒幫你做事，但實際上效益非常有限，甚至完全沒效果。 五、真正的問題：法律以外的債信評估 所以，各位在借錢給別人的時候，一定要特別注意「法律以外的債信評估」。 很多時候，當事人找律師看借款契約，說要借錢給某人，請律師幫忙看。很多時候那個契約條款本身沒什麼問題，但問題是：你借錢給他以後，他還不還得起？ 即使條款對債權人非常保障，本票也壓了，借貸契約也寫得很清楚，問題是他到時候不還錢呢？打訴訟贏了，再去強制執行，如果他名下沒財產沒所得，你搞了半天，錢還是拿不回來。 有糾紛常常不是來自契約條款，而是來自於他根本還不出錢來。如果還不出錢來，你花那麼多時間弄這些契約條款、弄本票，看似對自己很有保障，但最後執行不到，打贏訴訟效果也有限。 六、借錢前的三道防線：債信、物保、人保 如果你真的要借人家錢，建議這樣思考： 第一，先衡量這個人的「債信」。把自己當銀行，銀行在借錢給別人之前，一定先看對方的信用、了解他要做什麼、評估他是不是一個可信的人。 第二，他能不能提供「物保」——也就是設定抵押權？跑得了人，跑不了不動產。台灣的不動產價值原則上不太會大幅跌落，真的要借錢，有設定抵押是更有保障的。如果他根本就沒有不動產，那你就要考慮要不要借了。 第三，如果沒有不動產，至少找個「保證人」。但保證人也不能亂找——欠錢的人周圍往往也是一堆信用不佳的人。你找十個信用不良的人來當保證人，也沒有意義。保證人本身要有財產、有穩定的薪資所得，這樣的人保才有實際擔保效果。 銀行在設定物保時，一千萬的房子，也不會讓你借滿一千萬，可能只借到八百萬甚至七百五十萬，就是為了確保房價下跌後，銀行仍有足夠的執行空間。這就是實務上有保障的擔保設計。 七、結語 一定要評估對方的債信，也要評估有沒有保證——包含物保與人保。這些相對都比本票、比契約條款有沒有仔細看，還要重要。 借錢給別人，謹慎、再謹慎。不要站在債務人角度說「他就是沒錢才沒有不動產」——想想自己如果最後拿不回這筆錢，會有多痛苦，大概就會比較謹慎去評估要不要把這筆錢放出去。
本集的核心提醒很直接：本票和借據是證明債權的工具，但不是保證收款的工具。 如果你正考慮借錢給朋友或親人，或者已經有借款糾紛正在追討，張倍齊律師建議在做任何行動前，先做一個誠實的評估：對方有沒有能力還錢？名下有沒有可以執行的財產或所得？現在的契約安排，是否真的能讓你日後有機會收到錢？ 每個借款或債務追討的情況都有具體差異，若你有相關問題，歡迎預約張倍齊律師諮詢，在採取行動前先了解自己真正的法律處境。
※ 本頁為 Podcast 節目筆記與一般法律知識整理，非具體個案之法律意見；法令與實務見解可能變動，具體情形請洽律師依個案評估。
