07 JUN 2026 張倍齊律師
《法律護身符》EP298 節目封面
本頁是《法律護身符》 Podcast 單集筆記。本集整理節目重點、法律概念與精華逐字稿，作為本主題的入門總覽。
壽險保單有沒有辦法被強制執行，過去各地法院見解不一，債權人和債務人完全要看運氣碰到哪一派法官。本集由張倍齊律師從強制執行的基本概念講起：勝訴後，債權人可以查封不動產、扣押銀行帳戶、扣押薪資；若債務人名下完全沒有財產也沒有所得，只剩下壽險保單，能不能對保單出手，就是本集的核心問題。 壽險保單具有「保單價值準備金」，可以轉化為金錢，一派法官認為這是債務人財產，可執行；另一派法官則認為保險契約涉及人身專屬權，且是社會安全網，不宜強制解約。這種分歧讓訴訟結果充滿不確定性。最高法院後來透過大法庭裁定統一見解，認為可以對壽險保單進行強制執行，命令保險公司解約並將解約金撥付給債權人。 張倍齊律師認為這個方向有其道理：讓債務人用保單逃避債務並不合理，同時也提醒所有人事前投保責任險才是根本解方。
以下為節目內容校正整理版，已刪除 ASR 重複贅字並校正術語，供讀者閱讀參考。 --- 今天要講的主題是「壽險保單會不會被強制執行償債」。這是這兩年實務上在保險界和法律界引起討論的爭議，後來最高法院透過大法庭做出了統一見解。 強制執行的基本邏輯 先說強制執行的基本流程。假設甲開車撞傷了乙，乙提起訴訟求償 50 萬元，法院判乙勝訴。如果甲願意照判決給付，問題就結束了。但如果甲就是不付錢，乙就得拿著勝訴判決書去聲請強制執行。 執行的方式有幾種：查封甲名下的房子、查封車子（不過車子會動，實務上查封難度較高）、扣押銀行帳戶裡的存款，或是扣押薪資。薪資扣押對軍公教尤其有效，因為他們不容易任意離職。 如果甲名下完全沒有財產、也沒有所得，最後就只能換一紙債權憑證——等他未來有財產或所得，再來執行。但實際上，這張憑證有時候就是一個安慰獎。 保單能不能被執行？兩派見解的對立 有時候，債務人名下沒有財產，也沒有所得，但有壽險保單。壽險保單有「保單價值準備金」，可以換算成金錢。那這算不算他的財產？ 一派法官認為：算。保單可以換成錢，就是財產，法院應該可以發命令要求保險公司終止壽險契約，把解約金撥付給債權人。 另一派法官認為：不行。保險契約涉及人的生命、身體與健康，具有人身專屬的性質；而且保險是維持社會穩定的重要制度，強制解約後，這個人和他的家庭就沒有保障了，所以不應該執行。 兩派法官各有各的道理，債權人和債務人在不同法院打官司，結果完全不同。這樣要靠「運氣」決定的制度，顯然不合理。 最高法院大法庭統一見解 後來，最高法院在大法庭做了一個裁定（節目口述為民國111年），整合兩派見解後，明確採取「可以執行」的立場。統一見解確立後，法院就可以發執行命令，終止債務人為要保人的人壽保險契約，並要求保險公司將解約金撥付給債權人。 這個見解確立後，這兩年已經出現不少保單被強制執行的案例。對債務人來說，投了多年的壽險保單，可能就這樣被解約，家庭保障大受影響。 張倍齊律師的看法 對於這個統一見解，張倍齊律師個人表示樂見其成。理由在於：債權人為了捍衛自己的合法權利，要花費訴訟成本、付裁判費、跑一審二審三審，最後拿到判決書，對方名下卻沒有財產，勝訴形同白紙。 這種困境讓合法的債權無法實現。如果好不容易找到對方有壽險保單，卻不能執行，對原告來說是很大的打擊。 當然，有些弱勢家庭確實需要保險來保障家人，這一點值得同情。但如果允許債務人用保單來規避債務，未來甚至可能衍生出透過保單藏匿財產的問題。 給聽眾的提醒 不論作為債務人或債權人，都應該注意這個法律發展。如果你有壽險保單，一旦未來發生債務糾紛，保單隨時可能成為強制執行的對象。 最根本的預防方式，是事前投保充足的意外責任險。例如開車時，建議投保超額責任險，金額要足夠，萬一發生事故才能確實理賠，不至於因為理賠不足而被強制執行保單。借錢也要評估自己的還款能力，不要等到保單被執行了，才說這是全家的保障。
壽險保單在最高法院大法庭統一見解後，已經是可以被強制執行的財產標的。不論你是債權人還是債務人，這個法律現實都值得提前了解。 如果你面臨債務糾紛，不確定自己的保單是否有風險、或作為債權人想知道能否對對方的保單採取行動，歡迎聯繫張倍齊律師評估個案狀況，在正確的時機做出最合適的判斷。
※ 本頁為 Podcast 節目筆記與一般法律知識整理，非具體個案之法律意見；法令與實務見解可能變動，具體情形請洽律師依個案評估。
