07 JUN 2026 張倍齊律師
《法律護身符》EP357 節目封面
本票簽了，借據也寫得清清楚楚，對方到期不還錢。你拿著文件問律師，心想條款這麼完整，打官司總能拿回來吧？
張倍齊律師在這集反覆追問的是：告得贏，然後呢？如果對方沒有可供執行的財產與所得，法院認定他應該還錢，也不會替他從空氣中變出錢來。文件的法律效力，與最後能收回多少錢，是兩個需要分開評估的問題。
《法律護身符》EP357
提到本票，有些人先想到新聞中被逼簽票的畫面，感覺像簽了賣身契。換成借錢給別人的一方，又可能覺得有本票就多一層保障。節目刻意用本票沒用、借據契約也沒用切入，談的正是這個視角差異。
本票確實有它的用途。依票據法第123條，執票人向本票發票人行使追索權時，可以聲請法院裁定後強制執行。這個程序通常比先打一場完整的民事訴訟簡便，但仍要聲請，並符合票據與程序的要求。
本票裁定也不是法院已經把借款、交付及還款等所有爭議判清楚了。它主要進行形式審查；若對債務是否存在、是否已清償或另有協議有爭執，仍可能需要另循訴訟處理。收到裁定的人，應及時確認救濟方式與期限，不能因節目談到收款困難，就覺得可以放著不管。
借據與借款契約則有記錄約定、證明債權的作用，轉帳及收款紀錄也很重要。一般私人借據本身並不是拿到執行處，就可以扣住對方薪資的文件；強制執行須先有強制執行法第4條所定的執行名義，例如確定判決、准許強制執行的本票裁定，或依法得強制執行的公證書等。
所以，借款人要注意簽署的內容與後果，出借人也要注意對方的還款來源。同一張本票，對借款人是可能啟動執行的風險；對出借人卻不是保證付款的支票。
節目舉了一個令人挫折的情境：債權人查到對方有薪資，請法院向公司扣押，公司卻回覆，他三個月前就離職了。原本以為終於找到還款來源，又得重新尋找線索。
問題可能出在資料時間。某一年度的所得紀錄，記的是該年度的收入，不等於對方目前還在那家公司。財政部的查調申請書注意事項也提醒，所得與財產資料可能落後，實際情況宜再向來源機關或扣繳單位查證。
查調不到，也不能直接等同於從來沒有、現在沒有、以後都沒有。稅務資料是線索之一，並非所有財產與收入的即時總表。執行法院依強制執行法第19條，認有必要時可命債權人查報，或依職權調查；債權人則要配合提出具體線索與所需資料。
公司回覆離職時，也要看實際證據。不能單憑不相信，就認定公司在幫忙隱匿薪資。是否有其他工作、存款或財產，應沿可查證的資料判斷，而不是讓怒氣代替調查。
即使有薪資，扣薪也有生活保障限制。強制執行法第115條之1對相關每期給付原則上以三分之一為上限；法院斟酌雙方生活狀況等，認有失公平時，可以不受該比例限制，但仍須預留債務人生活費。同法第122條另規範債務人及共同生活親屬必要生活費的保障與計算。不能把有工作，直接算成每個月整份薪水都能拿來還你。
如果沒有可供執行的財產，或執行所得不足清償，法院依強制執行法第27條規定處理查報與債權憑證。它可以讓債權人在日後發現財產時，再聲請執行；卻不會替債務人創造收入。
律師用追債人生形容這個落差：文件在手，錢卻還沒回來。你可能要花時間查詢、整理線索、再聲請執行；等對方換了工作、日後取得財產，才出現收款機會。節目那句追到年華老去仍未必拿到錢，要提醒的是時間與成本，不是宣告這筆債永遠追不到。
再聲請法院調查也有條件。司法院說明，持債權憑證聲請調查財產時，應表明並釋明已發現可供執行的財產，是否足夠由法院依個案判斷。手上有憑證，仍須注意相關時效與程序，不能只把它收進抽屜，期待法院自動追到錢。
借款前請律師檢查契約，有助於釐清金額、利息、到期日、還款方式與違約後的處理。可是，條款再有利，也無法代替還款能力。
你說有本票，律師問對方有沒有財產；你說借據寫得很完整，問題仍是對方還不還得起。這個追問聽起來掃興，卻是借錢前最應該回答的事。若出問題的是對方根本沒有支付能力，多寫幾條違約責任，並不會增加他帳戶裡的錢。
律師在節目中提醒把自己當銀行：先了解對方的信用、借款用途，以及他是否可信。實際評估時，也要看收入、既有負擔與擔保。信任親友，與了解他實際怎麼還款，可以同時做。銀行也可能遇到倒帳，謹慎評估是為了看清風險，而不是保證不會損失。
資金投入他人的事業時，也要先分清楚是借款還是投資，對方承諾的回收方式是否可靠。還不出錢不必然是詐欺，但只有漂亮的文件、沒有合理的資金與還款說明，就值得停下來確認。
節目用跑得了人、跑不了不動產，說明抵押權的作用。民法第860條所定的普通抵押權，是對供擔保的不動產賣得價金優先受償；設定不動產抵押權須完成登記，口頭答應或交出權狀，並不等於已取得抵押權。
看擔保時，更要看房子實際價值、已有多少貸款、自己排在第幾順位。民法第865條規定，同一不動產的數抵押權，次序依登記先後而定。前面的人先受償，輪到你時還剩多少，才是關鍵。
例如房子估值一千萬元，前順位債權已有八百萬元，就不能把一千萬元全算成自己的保障。還要考慮實際成交價、相關費用、其他優先受償項目與債權額。保留餘裕有其道理；房價卻可能變動，估價也不等於拍賣一定賣得到的金額。
保證人也一樣。依民法第739條，保證是約定主債務人不履行時，由保證人代負履行責任。節目用十個、二十個保證人作比喻：如果每個人都沒有可用的財產或收入，人數再多也未必增加實際收款機會。
要確認保證人的財力、其他負擔、責任範圍與保證方式。一般保證與連帶保證的責任安排不同；民法第745條有先訴抗辯的規定，第746條則列有保證人拋棄該權利、主債務人受破產宣告或財產不足清償等例外。不能只因文件上多了一個簽名，就認為可以不問條件，直接扣他的薪水。
物保與人保各有條件，不能一概排成哪一種必然安全。共同要看的，是擔保是否有效，以及主債務人不還時，實際還有多少可供清償的來源。
借錢給人之前，別只替對方想他為什麼需要這筆錢，也替自己想想拿不回來會多困難。本票、借據與擔保仍然重要；把文件與還款來源一起看，才比較接近真正的保障。
※ 本頁整理一般法律知識，非具體個案的法律意見；法令與實務見解可能變動，具體情形仍須依完整資料判斷。
